Un resumen sobre las Fintech y los retos de la Banca Tradicional
Es el cambio, el cambio continuo, el cambio inevitable, el factor dominante de la sociedad actual”
Isaac Asimov
Si algo
sabemos y tenemos total certeza de ello, es la constancia con la que se da el
cambio. Todo, siempre está destinado a cambiar, en la naturaleza, en los
negocios, en las organizaciones, en las sociedades, en todos lados.
Los avances tecnológicos han supuesto patentes rutinas del quehacer humano, traducido en procesos y modelos de negocio, que se transforman frecuente y aceleradamente.
Siendo la banca uno de los sectores que más cambios ha enfrentado y ahora, con la llegada de las Fintech surgen retos importantes para los bancos, que si bien, también les conlleva beneficios al asociarse, el binomio no siempre representa un beneficio.
Estoy seguro que has oído hablar sobre las fintech y es probable que tengas una idea más o menos clara sobre estas, sin embargo, dedicaré unas líneas para explicarlas y exponer algunos de los retos que estas representan a la banca tradicional.
¿Qué son las Fintech?
Si alguna vez ha utilizado una aplicación móvil para administrar su dinero, solicitar un préstamo o realizar una inversión, ya ha experimentado fintech. El término "fintech" se refiere a la tecnología financiera, que es el uso de la tecnología para mejorar y automatizar servicios financieros.
En los últimos años, fintech ha tenido un gran impacto en la industria financiera. Las empresas fintech están cambiando la forma en que los consumidores interactúan con sus finanzas, y esto ha llevado a una mayor competencia y mejores opciones para los consumidores.
Algunas de las formas en que fintech está transformando la industria financiera incluyen:
- Pagos y transferencias: las aplicaciones de pago móvil como Venmo y PayPal han simplificado y acelerado el proceso de enviar y recibir dinero. También hay aplicaciones fintech que permiten enviar dinero al extranjero con tipos de cambio más competitivos.
- Préstamos y financiamiento: fintech ha hecho que sea más fácil y rápido obtener un préstamo. Las empresas fintech han desarrollado modelos de préstamos alternativos que utilizan datos alternativos para evaluar la solvencia crediticia de los solicitantes, lo que permite una mayor inclusión financiera.
- Inversiones: las aplicaciones fintech como Robinhood y Acorns están haciendo que sea más fácil para los inversores principiantes invertir en el mercado de valores. Además, las plataformas de crowdfunding están permitiendo a los inversores invertir en empresas emergentes y proyectos.
Según el informe "The Global Fintech Report Q1 2021" de CB Insights, el financiamiento de empresas fintech a nivel mundial alcanzó los $22,800 millones en el primer trimestre de 2021 (año record de inversión). Y en 2022 alcanzó una financiación mundial de 75 200 millones de dólares. Cabe mencionar, que a pesar de mantenerse altas tasas de inversión, el año 2022 supuso una caída del 46 % con respecto a 2021, pero un aumento del 52 % en comparación con 2020. Este comportamiento obliga a un artículo posterior para su análisis. Mientras tanto, un estudio de la consultora Capgemini encontró que el 96% de los bancos están invirtiendo en fintech, y que el 77% planea aumentar su inversión en el futuro.
Por su lado, la consultora PwC encontró que el 82% de los usuarios de fintech en los Estados Unidos son millennials, y que el 64% utilizan aplicaciones de pago móvil. Statista encontró que en 2020, el valor de las transacciones de pago móvil en todo el mundo fue de $4.9 billones, y se espera que alcance los $14 billones en 2025.
Finalmente, Accenture informó que el 64% de los consumidores de servicios financieros en todo el mundo están dispuestos a utilizar servicios financieros ofrecidos por empresas no financieras, como las empresas tecnológicas.
Regulación de la Fintech.
Ante esto, se vuelve importante robustecer la regulación para un sector tan importante, delicado y crítico, como lo es el de la “tecnología financiera”. Y cada país ha generado sus propias leyes al respecto, cuyas varían de un país a otro y dependen de muchos factores, como el marco legal existente, la madurez del sector fintech y las necesidades de los consumidores.
En los últimos años se han adoptado nuevas regulaciones en muchos países para apoyar el desarrollo de las fintech y proteger a los consumidores. Por ejemplo, en los Estados Unidos, la Ley de Modernización de Servicios Financieros de 1999 permitió la creación de bancos en línea y facilitó la integración de servicios financieros y tecnológicos. En 2018, el gobierno de los Estados Unidos también aprobó la Ley de Protección de Datos Personales de California (CCPA, por sus siglas en inglés) para proteger la privacidad de los consumidores y darles más control sobre sus datos personales.
En la Unión Europea, la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) entró en vigor en 2018, exige a los bancos que permitan a los proveedores de servicios de pago terceros acceder a las cuentas de sus clientes, siempre y cuando los clientes lo autoricen. Esta directiva tiene como objetivo promover la innovación y la competencia en el sector de los servicios financieros y mejorar la protección del consumidor.
En América Latina, México aprobó una Ley de Tecnología Financiera en 2018 para regular las fintech y garantizar la protección del consumidor. La ley establece requisitos para las empresas fintech y crea una comisión especial para supervisar el sector.
En Asia, Singapur ha sido uno de los líderes en la adopción de regulaciones fintech. La Autoridad Monetaria de Singapur (MAS, por sus siglas en inglés) ha creado un marco regulatorio que fomenta la innovación en fintech, al tiempo que protege a los consumidores. La MAS también ha lanzado un programa llamado "sandbox regulatorio" para permitir que las empresas fintech prueben sus productos y servicios en un entorno controlado antes de lanzarlos al mercado.
El impacto a la banca tradicional.
Algunos de los impactos que enfrenta la banca tradicional son:
Reducción de clientes: Las fintech están atrayendo a una gran cantidad de clientes que anteriormente eran exclusivamente clientes de los bancos. Los usuarios pueden obtener servicios financieros más baratos, más fáciles y convenientes a través de las fintech que a través de los bancos tradicionales, lo que ha llevado a que algunos bancos pierdan clientes.
Competencia en el mercado: Las fintech están compitiendo con los bancos en una amplia variedad de servicios financieros, desde pagos y transferencias hasta préstamos e inversiones. Esto ha llevado a una mayor competencia en el mercado, lo que puede reducir la rentabilidad de los bancos.
Mayor presión en la innovación: Las fintech han hecho que los bancos se vean obligados a innovar para mantenerse al día en términos de tecnología y servicios financieros. Esto puede ser costoso y requerir una gran inversión de tiempo y recursos por las diferencias estructurales y de las dimensiones de ambos tipos de organizaciones. Siendo las fintech mucho más ligeras y flexibles en estructura, lo que las hace ágiles.
En resumen:
Las fintech están transformando la forma en que interactuamos con nuestros servicios financieros. Si bien esto pudiera parecer intimidante al principio, es un hecho que presenta buenas oportunidades para una mayor inclusión financiera y mejores opciones para los consumidores. Por lo menos en México y América Latina, esta visión ha sido ampliamente adoptada por la mayoría de los clientes de la banca tradicional y el target desbancarizado, un grupo mayoritario en el país.
Como podemos ver, las estadísticas muestran que el uso de las fintech está en aumento y que las empresas financieras tradicionales están invirtiendo en tecnología para mejorar sus servicios y competir con las primeras. Pensando también que las nuevas generaciones son una audiencia importante para las empresas fintech, y los pagos móviles están en aumento en todo el mundo.
Por otro lado, las leyes relacionadas con fintech están evolucionando constantemente a medida que el sector continúa creciendo y madurando. Estas regulaciones tienen como objetivo apoyar la innovación, fomentar la competencia y proteger a los consumidores. Si bien las leyes pueden variar de un país a otro, es importante que las empresas fintech estén al tanto de las regulaciones aplicables en su jurisdicción para cumplir con todas las regulaciones.
Finalmente, hay que mencionar que las fintech han generado una mayor competencia en el mercado financiero, aumentando la presión sobre los bancos tradicionales. Si bien, algunos bancos se han asociado con empresas fintech para ofrecer nuevos servicios, otros han perdido clientes y han visto disminuir su rentabilidad.
Referencias:
- Matute, F. Í. (2021). Regulación para las fintech en el Ecuador. Estudios de la Gestión: Revista Internacional de Administración, (9), 109-134.
- Serrano, T. (2016). El libro Blanco de la regulación Fintech en España. Revista española de capital riesgo, (5), 105-118.
- Monjo, M. S. (2016). FinTech: panorama actual y tendencias regulatorias. Revista de derecho del mercado de valores, (19), 1.
- Carballo, I. E. (2020). Tecnologías Financieras: oportunidades y desafíos de las Fintech para la regulación, la educación y la inclusión financiera. Revista CIES Escolme, 11(2), 247-276.
- https://www.cbinsights.com/research/report/fintech-trends-2022/
- https://cincodias.elpais.com/cincodias/2022/09/05/companias/1662381119_923704.html
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